1. Cùng tìm hiểu về Interest free credit
1.1. Interest free credit là gì?
Interest free credit là một thuật ngữ thường gặp trong lĩnh vực ngân hàng, nó được hiểu là lãi suất tín dụng miễn phí. Lãi suất miễn phí này được các ngân hàng thương mại cung cấp nhằm đáp ứng các nhu cầu vay tín dụng cá nhân nhỏ lẻ như học sinh, sinh viên hay người lao động, không dành cho các nhà đầu tư, doanh nghiệp. Đó thường là những gói vay ngắn hạn, hay mua trước trả sau, thẻ tín dụng là một hình thức biểu hiện cụ thể nhất của hình thức này.
Khi vay tín dụng ngân hàng theo hạn mức cho phép, người đi vay phải thực hiện hoàn trả lại số tiền đã vay đúng thời gian là trước thời gian tất toán, bạn có thể trả toàn bộ hoặc trả góp theo hình thức thỏa thuận trên hợp đồng. Trong trường hợp không thể hoàn trả lại số tiền đã vay, người đi vay sẽ phải chịu thêm một khoản chi phí phát sinh đó là lãi suất tín dụng. Đây là khoản lãi phạt do người vay chậm trả nợ và không thực hiện theo thỏa thuận đã ký. Tuy nhiên, các ngân hàng còn một hình thức ưu đãi rất có lợi cho khách hàng đó là Interest free credit hay miễn lãi suất tín dụng. Lãi suất tín dụng miễn phí có thể hiểu là khoản giảm trừ lãi suất, tức là người vay không phải trả khoản lãi phát sinh khi chậm trả nợ mà chỉ cần trả khoản nợ mình đã vay. Tất nhiên, không một tổ chức nào có thể yên tâm để cho con nợ chậm trả tiền mà không phạt nặng thêm tiền lãi, khoản lãi suất miễn phí này chỉ được áp dụng trong một khoảng thời gian ngắn. Khi kết thúc khoảng thời gian ưu đãi này, người đi vay phải thực hiện trả tiền cả vốn lẫn lãi phát sinh như bình thường.
Hầu hết các khách hàng mở thẻ tín dụng đều được hưởng lãi suất miễn phí này. Trong khoảng thời gian được hưởng chế độ này, người đi vay chậm thanh toán vẫn không bị đánh thêm lãi suất phạt, tức là họ được gia hạn thêm thời gian trả nợ mà khoản nợ không tiếp tục gia tăng. Đồng thời, họ cũng cần phải biết tận dụng thời gian này để trả nợ cho ngân hàng để không phải trả thêm những khoản phát sinh không mong muốn.
1.2. Thời gian miễn lãi suất được tính như thế nào?
Thời gian miễn lãi là thời gian không tính lãi khi khách hàng vay tiền và sẽ được áp dụng ngay sau khi mở thẻ, nó sẽ được tiếp tục áp dụng khi bạn thanh toán đủ số dư cuối kỳ trước thời gian đáo hạn hàng tháng. Hiện nay, các ngân hàng thường gia hạn thời gian miễn lãi suất là trong khoảng từ 30 đến 55 ngày. Thời gian này là bao gồm cả thời gian miễn lãi giữa 2 chu kỳ thanh toán và thời gian ân hạn. Chu kỳ thanh toán là khoảng thời gian giữa 2 lần sao kê của ngân hàng, lần thứ nhất là lần chốt sao kê của tháng này và lần thứ 2 là lần chốt sao kê của tháng sau. Khoảng thời gian này thường là 30 ngày. Còn thời gian ân hạn là thời gian mà ngân hàng gia hạn thêm để tạo điều kiện cho khách hàng sắp xếp kinh phí trả nợ, thời gian này thường kéo dài trong 15-20 ngày.
Nếu khách hàng trả nợ trong khoảng thời gian này thì sẽ không phải chịu thêm lãi phạt trả chậm hay lãi suất tín dụng. Ngược lại, nếu khách hàng không thể thanh toán nợ trong khoảng thời gian này thì lãi suất tín dụng sẽ được áp dụng ngay lập tức và khách hàng sẽ phải gánh thêm một khoản phí đáng kể khác. Tiền lãi được tính trên số dư chưa thanh toán kể từ ngày đáo hạn cho đến khi khách hàng hoàn trả đầy đủ.
1.3. Lợi ích của interest free credit
Interest free credit mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng là người đi vay. Khách hàng sẽ được vay tiền theo hạn mức đăng ký để thanh toán các hóa đơn, khách hàng cũng sẽ có thêm thời gian dài hơn 30 ngày để thanh toán số dư tín dụng đã dùng trước đó.
Interest free credit cũng có lợi cho các ngân hàng là bên cho vay. Chính sách này giúp các những đơn vị cho vay thu hút khách hàng hơn cũng dễ dàng thu hồi nợ hơn. Thay vì ép buộc khách tín dụng phải trả hoàn toàn số nợ vào cuối kỳ tất toán, việc giãn thời gian trả nợ khiến cho khách hàng thoải mái về thời gian và tư tưởng hơn, khiến họ có thêm thời gian để xoay sở và sẵn sàng thanh toán toàn bộ số dư mình đã sử dụng. Việc dồn khách hàng vào thế khó như vừa phải thanh toán khoản vay vừa phải gánh thêm lãi suất phát sinh cũng không hề có lợi cho ngân hàng.
2. Làm sao để tận dụng interest free credit?
2.1. Mẹo cần biết để tận dụng tối ưu thời gian miễn lãi
Nguyên tắc đầu tiên để được miễn lãi là thực hiện đúng theo thỏa thuận và quy định mà ngân hàng đã đưa ra, đó là thanh toán số dư đầy đủ mỗi tháng. Bạn nên chi tiêu vào thời gian đầu kỳ, khi mà bạn vừa nhận được sao kê. Điều này giúp bạn tận dụng tối ưu thời gian miễn lãi và có thể cân bằng được chi tiêu của mình. Đồng thời, bạn cũng cần hạn chế mua sắm và chi tiêu vào thời điểm cuối kỳ, khi đã gần hết thời gian miễn lãi. Chi tiêu mạnh vào thời gian này sẽ khiến cho lãi suất có khả năng bị đội lên rất nhiều, và trong trường hợp bất ngờ bạn không thể chi trả số dư đúng thời hạn thì chắc chắn bạn sẽ gặp nhiều rắc rối.
Ví dụ, bạn vay tín dụng tại ngân hàng A với thời gian miễn lãi suất tín dụng là 45 ngày tính từ thời điểm mở đầu của kỳ sao kê là mùng 5 hàng tháng. Bạn dùng tài khoản tín dụng mua một chiếc điện thoại vào ngày mùng 5 thì bạn có thời gian miễn lãi tối đa là 45 ngày. Bạn mua tiếp một chiếc váy vào ngày mùng 10 thì bạn có thời gian miễn lãi tối đa là 40 ngày.
Lập kế hoạch chi tiêu cũng là một mẹo khôn ngoan để không phải chi ra một khoản nào đó vượt quá khả năng cho phép. Hãy kiểm tra tài khoản tín dụng của bạn thường xuyên để chắc chắn rằng mọi việc vẫn đang nằm trong tầm kiểm soát. Nếu bạn phát hiện ra số dư đã vượt quá khả năng thanh toán thì hãy dừng lại ngay việc chi tiêu vô độ. Thay vào đó hãy nghĩ cách sắp xếp đủ số tiền để thanh toán trong khoảng thời gian miễn lãi để không phải gánh chịu thêm một khoản phạt khổng lồ khác.
Ngoài ra, để tránh bị quên, bạn cũng có thể cài đặt tính năng thanh toán nợ tự động tại ngân hàng mà mình đang vay tín dụng. Điều này giúp bạn không bị lỡ mất thời hạn thanh toán nợ và tránh rủi ro bất ngờ.
2.2. Mẹo cần biết để tránh bị đánh lãi cao
Nếu bạn không thể sắp xếp được đủ số tiền thanh toán khi đã đến hạn thì bắt buộc bạn phải gánh chịu thêm khoản lãi suất tín dụng. Tuy nhiên, bạn cần biết vài mẹo để giảm thiểu tối đa khoản lãi suất này.
Đầu tiên, khi ký hợp đồng với ngân hàng, bạn nên chọn mức lãi suất phù hợp với nhu cầu chi tiêu và cả khả năng thanh toán của bản thân. Bạn cũng cần phải nghiên cứu và tham khảo chính sách của các ngân hàng cũng như các khoản lãi suất mà họ đang cung cấp để đưa ra sự lựa chọn đúng đắn nhất.
Nếu bạn không có đủ tài chính để thanh toán trong cùng 1 lần thì bạn có thể lựa chọn trả từng phần một, trả góp chứ không nên để quá thời hạn mà không có động tĩnh gì. Mặc dù khi sử dụng cách này, bạn sẽ vẫn bị đánh lãi phạt nhưng khoản lãi có thể sẽ được cân nhắc giảm đi.
Ngoài ra, một điều cần lưu ý là tránh rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng. Tính năng của thẻ tín dụng là cho khách hàng vay tiền chi trả hóa đơn sau vào đầu tháng đó sẽ lấy lại số tiền này vào cuối tháng. Tính năng rút và chi tiêu tiền mặt rất hạn chế, bởi nó sẽ tính thêm phụ phí và tính thêm cả vào lãi suất. Do đó, nếu thật sự cần thiết thì hãy rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, còn tốt nhất thì không nên sử dụng giao dịch này.
Mong rằng bài viết này đã giúp bạn hiểu interest free credit là gì? Khi đã hiểu về interest free credit, cách thức hoạt động cùng những mẹo để tận dụng tối ưu hiệu quả của interest free credit thì lãi suất tín dụng không còn là nỗi ám ảnh và lo lắng nữa.
Tham gia bình luận ngay!